Czy można mieć dwa, pięć albo dziesięć kredytów jednocześnie? Polskie prawo nie narzuca żadnego limitu, co często budzi zdziwienie. Dla banku liczy się nie to, ile masz umów, ale czy Twój domowy budżet udźwignie spłatę wszystkich zobowiązań naraz.
Kluczowy wskaźnik, a nie liczba umów
Bank, oceniając Twój wniosek, nie skupia się na liczbie posiadanych przez Ciebie pożyczek. Analizuje przede wszystkim Twoją zdolność kredytową, a jej kluczowym elementem jest wskaźnik DStI (Debt Service to Income). To stosunek sumy Twoich miesięcznych rat i innych obciążeń do Twoich dochodów netto.
Czytaj takżeCzas oczekiwania na kredyt: od wniosku do wypłaty pieniędzyZobacz poradnik (otwiera się w nowej karcie)Zgodnie z rekomendacjami nadzoru finansowego, suma rat nie powinna przekraczać określonego progu – zazwyczaj jest to 40-50% miesięcznych dochodów. Jeśli zarabiasz 5000 zł na rękę, a suma Twoich rat wynosi 1500 zł, Twój wskaźnik DStI to 30%. Z perspektywy banku nie ma znaczenia, czy to jedna rata kredytu hipotecznego, czy pięć mniejszych rat za sprzęt RTV i pożyczki gotówkowe. Liczy się łączna kwota, która co miesiąc znika z Twojego konta.
Ukryte obciążenia, które obniżają zdolność
Największym zaskoczeniem dla wielu kredytobiorców jest to, że banki biorą pod uwagę nie tylko raty, które faktycznie spłacasz. Do Twoich obciążeń doliczają również potencjalne zadłużenie, czyli produkty, z których możesz w każdej chwili skorzystać. Chodzi tu głównie o:
- Karty kredytowe – nawet jeśli karta leży nieużywana w szufladzie, bank traktuje pewien procent przyznanego na niej limitu (zwykle 3-5%) jako Twoje comiesięczne obciążenie. Limit 10 000 zł może więc obniżyć Twoją zdolność tak, jakbyś spłacał co miesiąc ratę w wysokości 300-500 zł.
- Limity w koncie (debet) – działają na podobnej zasadzie. Sam fakt posiadania aktywnego limitu odnawialnego jest traktowany jako stałe, potencjalne obciążenie budżetu.
Zanim złożysz wniosek o kolejny kredyt, przejrzyj swoje umowy. Zamknięcie nieużywanej karty kredytowej lub rezygnacja z wysokiego limitu w koncie może w prosty sposób poprawić Twoją zdolność kredytową.
Jak poradzić sobie z wieloma kredytami?
Jeśli pytanie „ile można mieć kredytów” zadajesz sobie, bo czujesz, że obecne raty zaczynają Ci ciążyć, masz dwa główne rozwiązania. Pierwszym jest wspomniane już uporządkowanie swoich finansów i zamknięcie niepotrzebnych, „uśpionych” produktów, które sztucznie obniżają Twoją zdolność.
Drugim, znacznie skuteczniejszym sposobem, jest kredyt konsolidacyjny. Polega on na połączeniu kilku różnych zobowiązań (kredytów gotówkowych, pożyczek, zadłużenia na karcie) w jeden nowy kredyt. Zazwyczaj wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, co pozwala uzyskać jedną, niższą ratę. To nie tylko porządkuje finanse, ale też natychmiast poprawia wskaźnik DStI, co może otworzyć drogę do uzyskania dodatkowego finansowania, jeśli go potrzebujesz.
Sprawdź oferty
Jeśli rozważasz uporządkowanie swoich finansów poprzez połączenie rat, sprawdź aktualne propozycje banków. Najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych i gotówkowych znajdziesz w porównywarce na KasaRazDwa.pl.
