Zastanawiasz się, ile kredytu dostaniesz? Sprawdzenie swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku to rozsądny krok, który pozwala uniknąć rozczarowania. Jednak zrobione w zły sposób, może przynieść więcej szkody niż pożytku i zablokować Ci drogę do finansowania na kilka miesięcy.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Bank, oceniając Twoją wiarygodność, bierze pod uwagę znacznie więcej niż tylko wysokość Twoich zarobków. Kluczowa jest stabilność dochodów (preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony), ale równie ważne są Twoje stałe koszty i dotychczasowe zobowiązania. Analityk bankowy spojrzy na:
- Miesięczne dochody netto: ich wysokość i źródło.
- Koszty utrzymania: szacowane na podstawie liczby osób w gospodarstwie domowym (banki stosują tu własne, uśrednione tabele, a nie Twoje deklaracje).
- Aktualne zadłużenie: raty innych kredytów i pożyczek, ale też limity na kartach kredytowych i w koncie osobistym (nawet jeśli z nich nie korzystasz!).
- Historię w BIK: terminowość spłat z przeszłości.
Na tej podstawie bank oblicza wskaźnik DStI (Debt Service to Income), czyli stosunek sumy Twoich miesięcznych obciążeń finansowych do dochodu. To właśnie on w dużej mierze decyduje o tym, czy i ile kredytu dostaniesz.
Jak sprawdzić zdolność kredytową bez szkody dla siebie?
Najgorszym pomysłem jest składanie „na próbę” wniosków kredytowych w kilku różnych bankach. Każdy taki wniosek to tzw. twarde zapytanie w Biurze Informacji Kredytowej, a ich duża liczba w krótkim czasie jest sygnałem alarmowym dla banków i obniża Twoją ocenę punktową (scoring).
Praktyczna wskazówka: Składanie wielu wniosków o kredyt w celu „sprawdzenia zdolności” to jedna z najczęstszych przyczyn odmowy. Banki interpretują to jako sygnał, że Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna.
Zamiast tego, przeprowadź obliczanie zdolności kredytowej samodzielnie i bezpiecznie:
- Pobierz Raport BIK na swój temat. Możesz to zrobić online. Takie zapytanie na własny użytek nie wpływa na scoring, a da Ci pełny obraz tego, co widzą banki: historię spłat, aktywne zobowiązania, a nawet te niedawno zamknięte.
- Oszacuj swoje obciążenia. Zsumuj wszystkie miesięczne raty, dodaj ok. 5% limitu z posiadanych kart kredytowych i debetów w koncie. Porównaj tę kwotę ze swoimi dochodami netto, by zobaczyć, jak wygląda Twój wskaźnik DStI.
Checklista: Jak poprawić zdolność w 30 dni?
Jeśli Twoje wyliczenia pokazują, że zdolność może być na styku, warto poświęcić miesiąc na „finansowe porządki” przed złożeniem właściwego wniosku. Co możesz zrobić?
- Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Nawet niewykorzystany limit obniża Twoją zdolność, bo bank traktuje go jako potencjalne zadłużenie.
- Spłać drobne zobowiązania. Końcówka rat za telefon czy sprzęt AGD? Jeśli masz możliwość, zamknij je przed czasem, aby zmniejszyć comiesięczne obciążenia.
- Unikaj zakupów z odroczoną płatnością (BNPL). Usługi typu PayPo czy Klarna są coraz częściej raportowane do baz kredytowych i bankowe algorytmy traktują je jak zwykłe pożyczki.
- Uporządkuj budżet. Postaraj się, aby na Twoim koncie w miesiącu poprzedzającym wniosek nie było debetu ani nieregularnych, wysokich wydatków.
Sprawdź oferty
Gdy już wiesz, jak wygląda Twoja sytuacja i realnie oceniasz swoje możliwości, możesz świadomie porównać propozycje finansowania. Na KasaRazDwa.pl znajdziesz aktualne zestawienie ofert kredytów i pożyczek od wielu instytucji w jednym miejscu.
