Potrzebujesz pilnie gotówki, a Twoje oszczędności zgromadzone są na koncie IKE Obligacje? Wiele osób sądzi, że te pieniądze są zamrożone do emerytury. To mit! Środki możesz wycofać w dowolnym momencie, ale warto znać zasady, by wiedzieć, z jakimi kosztami wiąże się taka operacja.
Zwrot całkowity a częściowy — kluczowa różnica
Zanim podejmiesz decyzję o wypłacie z IKE przed 60 rokiem życia, musisz zrozumieć podstawową różnicę między dwiema opcjami. Możesz dokonać:
- Zwrotu całkowitego — co oznacza likwidację konta IKE. Wypłacasz wszystkie zgromadzone środki, ale jednocześnie tracisz prawo do wszelkich ulg podatkowych i zamykasz rachunek.
- Częściowego zwrotu z IKE — to elastyczniejsze rozwiązanie. Wypłacasz tylko taką kwotę, jakiej potrzebujesz, a reszta oszczędności nadal pracuje na Twoim koncie IKE, zachowując korzyści podatkowe. Twoje konto pozostaje aktywne.
Jeśli potrzebujesz tylko części środków, częściowy zwrot z IKE PKO BP (który jest jedynym dystrybutorem IKE Obligacje) jest zdecydowanie lepszym wyborem.
Ile kosztuje wcześniejsza wypłata z IKE Obligacje?
Decydując się na przedterminowy zwrot z IKE Obligacje, musisz liczyć się z dwoma podstawowymi potrąceniami. Co ważne, dotyczą one wyłącznie wypracowanego zysku, a nie wpłaconego przez Ciebie kapitału.
Opłata za przedterminowy wykup obligacji To opłata pobierana przez emitenta obligacji (Skarb Państwa), a nie przez bank. Jej wysokość jest stała dla danej serii obligacji (np. 0,70 zł za sztukę obligacji COI lub 2,00 zł za EDO). Kluczowe jest to, że opłata ta jest potrącana wyłącznie z narosłych odsetek. Jeśli Twoje obligacje jeszcze nie wypracowały zysku równego tej opłacie, nie zostanie ona pobrana z kapitału.
Podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki) Ponieważ wypłacasz środki przed osiągnięciem celów emerytalnych, tracisz zwolnienie podatkowe. Bank jako płatnik automatycznie pobierze i odprowadzi do urzędu skarbowego 19% podatku od osiągniętego dochodu. Dochód to zysk brutto pomniejszony o opłatę za przedterminowy wykup.
Czytaj takżeObligacje COI czy EDO do IKE? Analityczne starcie na koncie emerytalnymZobacz poradnik (otwiera się w nowej karcie)Jak wyliczyć koszty? Bank zrobi to za Ciebie, ale schemat jest prosty: od odsetek z wykupowanych obligacji odejmuje się opłatę za wykup. Od tej kwoty (zysku netto) obliczany jest 19% podatek. Reszta trafia na Twoje konto.
Jak wycofać pieniądze z IKE Obligacje i o czym pamiętać?
Procedura jest prosta — musisz złożyć pisemną dyspozycję częściowego zwrotu, najczęściej w oddziale banku PKO BP. Określasz w niej kwotę, którą chcesz wypłacić. Bank zajmie się resztą, czyli sprzedażą odpowiedniej liczby obligacji i przelaniem środków na wskazany rachunek po potrąceniu należnych opłat i podatku.
Jest jednak jeden strategiczny haczyk, o którym musisz wiedzieć. Rezygnacja z IKE Obligacje (nawet częściowa) ma jedną ważną konsekwencję: wypłacona kwota nie odnawia Twojego rocznego limitu wpłat. Jeśli w danym roku wykorzystałeś już cały dostępny limit, nie będziesz mógł „uzupełnić” wypłaconej kwoty z powrotem na konto IKE w tym samym roku kalendarzowym.
Czytaj takżeIKE Obligacje czy zwykłe obligacje skarbowe? Co się bardziej opłaca?Zobacz poradnik (otwiera się w nowej karcie)Sprawdź oferty
Potrzebujesz gotówki, ale wolisz nie ruszać swoich oszczędności emerytalnych? Na KasaRazDwa.pl możesz wygodnie porównać aktualne oferty kredytów gotówkowych i pożyczek online, by znaleźć finansowanie dopasowane do Twojej sytuacji.
